借金返済計算機
雪だるま式vs利息優先——2つの返済戦略を比較。どちらが早く完済できるか、利息をいくら節約できるかを可視化
Side-by-Side Comparison
❄️
Snowball
Smallest balance first
Total Paid$0
Total Interest$0
Months to Debt-Free0
🏔️
Avalanche
Highest interest rate first
Total Paid$0
Total Interest$0
Months to Debt-Free0
Debt Payoff Over Time
このツールについて
複数の借金があるとき、どれから返すべき？——2つの有名な戦略があります。「雪だるま式（Debt Snowball）」は残高が小さいものから返済、早く達成感が得られます。「利息優先（Debt Avalanche）」は金利が高いものから返済、数学的には最も利息を節約できます。
この計算機では、あなたの借金を入力すると、両方の方法での返済シミュレーションを並べて比較。総支払額、利息合計、完済までの期間——どちらがあなたに合っているかが一目でわかります。
どちらの方法でも、1つの借金を完済したら、その返済額を次の借金に上乗せ（ロールオーバー）します。だから「雪だるま式」に支払いが大きくなっていくのです。
使い方
1. 「借金を追加」で借金を登録（2〜10件）
2. 各借金の名前、残高、年利、最低返済額を入力
3. 毎月の追加返済額（最低返済以上に払える額）を入力
4. 雪だるま式と利息優先の結果を比較
5. タイムラインで各借金がいつ完済されるか確認
6. グラフで借金の減り方を可視化
計算式
両方の方法：全借金に最低返済、追加分は優先借金に集中
雪だるま式：残高の小さい順に返済
利息優先：金利の高い順に返済
毎月の利息 = 残高 × (年利 ÷ 12)
元本返済額 = 支払額 − 毎月の利息
1つ完済後、その支払額を次の優先借金にロールオーバー
よくある質問
雪だるま式（Debt Snowball）とは？
残高が小さい借金から順に返済する方法です。最低返済以外のお金は、最も残高が小さい借金に集中。完済したら、その分を次に小さい借金へ。小さな成功を早く得られるのでモチベーションが続きやすい戦略です。
利息優先（Debt Avalanche）とは？
金利が高い借金から順に返済する方法です。数学的には総利息を最小化できる最適な方法。ただし、金利が高い借金が大きい場合、最初の完済まで時間がかかることも。
どちらの方法がいい？
利息優先は数学的に最も節約できます。雪だるま式は心理的に続けやすい。研究では雪だるま式の方が完済率が高いというデータも。お金を最大限節約したいなら利息優先、モチベーション維持が心配なら雪だるま式を。
追加返済額とは？
全借金の最低返済額を払った後に、さらに追加で払える金額です。例：最低返済合計が5万円、月8万円払えるなら、追加返済は3万円。この3万円が優先借金に集中投入されます。
1つ完済後の「ロールオーバー」とは？
借金Aを月2万円で返済していて完済したら、その2万円を借金Bの返済に上乗せします。借金Bが元々月1万円返済なら、合計3万円に。借金が減るほど返済ペースが加速する「雪だるま効果」です。
住宅ローンも含めるべき？
含めてもいいですが、多くの人は消費者ローン（カードローン、車、キャッシング）を先に返済します。住宅ローンは金利が低く期間が長いため、利息優先では最後になり、タイムラインが非常に長くなります。
繰り上げ返済の手数料は考慮すべき？
はい。一部のローンには繰り上げ返済手数料があります。手数料が節約できる利息より高い場合は、その借金の繰り上げ返済は後回しに。この計算機は手数料を含まないので、各借金の条件を確認してください。