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Schulden-Tilgungsrechner (Schneeball vs. Lawine)

Vergleichen Sie zwei Schulden-Tilgungsstrategien nebeneinander — sehen Sie, welche Methode mehr Geld spart und Sie schneller schuldenfrei macht

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Wenn Sie mehrere Schulden haben, gibt es zwei beliebte Strategien, um sie abzuzahlen: die Schneeball-Methode und die Lawinen-Methode. Beide funktionieren, aber sie haben unterschiedliche Staerken — und die richtige Wahl kann Ihnen tausende Euro sparen oder Sie laenger motiviert halten. Die **Schneeball-Methode** zahlt zuerst die kleinste Schuld ab, unabhaengig vom Zinssatz. Sie erreichen schnelle Erfolge, die Schwung aufbauen. Die **Lawinen-Methode** zielt zuerst auf den hoechsten Zinssatz, um die Gesamtzinsen zu minimieren. Mathematisch optimal, aber der erste Erfolg kann laenger dauern. Dieser Rechner zeigt beide Strategien nebeneinander. Geben Sie Ihre Schulden ein, sehen Sie genau, wie viel jede Methode kostet, wann jede Schuld getilgt ist, und beobachten Sie den Tilgungszeitplan. Die beste Methode ist die, bei der Sie wirklich durchhalten.

Anleitung

1. Fuegen Sie Ihre Schulden mit dem "Schuld hinzufuegen"-Button hinzu (2-10 Schulden) 2. Fuer jede Schuld geben Sie ein: Name, aktueller Saldo, Zinssatz und Mindestrate 3. Geben Sie ein, wie viel extra Sie monatlich ueber die Mindestraten hinaus zahlen koennen 4. Vergleichen Sie die Ergebnisse: Gesamtzahlung, Zinsen und Monate bis zur Schuldenfreiheit 5. Sehen Sie den Zeitplan, wann jede Schuld bei jeder Methode getilgt ist 6. Pruefen Sie das Diagramm zur Visualisierung Ihrer sinkenden Schulden ueber die Zeit

Formel

Beide Methoden: Zahlen Sie Mindestraten auf alle Schulden, wenden Sie die Extrazahlung auf die Zielschuld an. Schneeball-Reihenfolge: Sortiert nach Saldo (niedrigster zuerst) Lawinen-Reihenfolge: Sortiert nach Zinssatz (hoechster zuerst) Monatliche Zinsen = Saldo × (Jahreszins / 12) Tilgungsanteil = Zahlung - Monatliche Zinsen Wenn eine Schuld abbezahlt ist, wird ihre Rate zur naechsten Zielschuld hinzugefuegt.

Haufig gestellte Fragen

Was ist die Schneeball-Methode zur Schuldentilgung?
Die Schneeball-Methode tilgt Schulden von der kleinsten zur groessten, unabhaengig vom Zinssatz. Sie zahlen auf alles nur die Mindestrate, ausser auf die kleinste Schuld, die Ihr gesamtes Extra-Geld bekommt. Wenn sie abbezahlt ist, rollen Sie diese Zahlung zur naechsten kleinsten. Die psychologischen Erfolgserlebnisse durch schnelle Tilgungen halten Sie motiviert.
Was ist die Lawinen-Methode zur Schuldentilgung?
Die Lawinen-Methode tilgt Schulden vom hoechsten zum niedrigsten Zinssatz. Sie zahlen auf alles nur die Mindestrate, ausser auf die Schuld mit dem hoechsten Zins, die Ihr gesamtes Extra-Geld bekommt. Diese Methode minimiert die Gesamtzinsen und ist mathematisch optimal, aber die erste Tilgung kann laenger dauern, wenn Ihre hoechstverzinste Schuld auch gross ist.
Welche Methode ist besser — Schneeball oder Lawine?
Die Lawine spart mathematisch mehr Geld. Der Schneeball bietet schnellere fruehe Erfolge. Studien zeigen, dass Menschen mit der Schneeball-Methode eher schuldenfrei werden, weil die schnellen Erfolge die Motivation aufrechterhalten. Wenn Sie diszipliniert sind und Geldersparnis Sie motiviert, nutzen Sie die Lawine. Wenn Sie psychologische Erfolge brauchen, nutzen Sie den Schneeball.
Wie viel kann ich mit der Lawinen-Methode sparen?
Das haengt von Ihrer Schuldenmischung ab. Wenn Sie eine kleine hochverzinste Schuld und eine grosse niedrigverzinste Schuld haben, koennten Lawine und Schneeball aehnlich sein. Wenn Sie eine grosse hochverzinste Schuld haben, kann die Lawine tausende Euro sparen. Dieser Rechner zeigt den genauen Unterschied fuer Ihre Situation.
Was ist der 'Extrabetrag' bei der Schuldentilgung?
Der Extrabetrag ist Geld, das Sie ueber die Mindestraten aller Schulden hinaus zahlen. Zum Beispiel: Wenn Ihre gesamten Mindestraten 500 Euro/Monat betragen und Sie 700 Euro/Monat aufbringen koennen, ist Ihr Extrabetrag 200 Euro. Dieser Extrabetrag geht vollstaendig an Ihre Zielschuld (kleinste beim Schneeball, hoechster Zins bei der Lawine).
Was passiert, wenn eine Schuld abbezahlt ist?
Wenn Sie eine Schuld abbezahlen, 'rollen' Sie deren Rate zur naechsten Zielschuld. Wenn Sie 150 Euro/Monat auf eine Schuld gezahlt haben, die jetzt weg ist, werden diese 150 Euro zu Ihrer Zahlung auf die naechste Schuld addiert. Das erzeugt einen Schneeballeffekt, bei dem Ihre Zahlungen immer groesser werden, je mehr Schulden Sie eliminieren.
Sollte ich meinen Immobilienkredit in diesen Rechner einbeziehen?
Sie koennen, aber die meisten Menschen konzentrieren sich zuerst auf Konsumschulden (Kreditkarten, Autokredite, Ratenkredite, Dispokredite). Immobilienkredite haben typischerweise niedrige Zinsen und lange Laufzeiten. Wenn Sie ihn einbeziehen, wird er wahrscheinlich am Ende der Lawinen-Reihenfolge stehen und koennte den Zeitplan erheblich verzerren.

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